Como los telcobanks están revolucionando la banca en el mundo

Los telcobanks son una categoría de neobank; es decir, instituciones financieras 100% digitales que no tienen presencia física ni sucursales, pero justamente esta estructura les permite operar de forma más sencilla, con menores costos y menos riesgos de logística relacionados con la tenencia y distribución de efectivo, además de ser entidades cercanas al usuario, el cual puede realizar cualquier transacción desde su teléfono celular, abrir una cuenta o acceder a una tarjeta digital.

Con el lanzamiento en España del telcobank momofone, este concepto ha llamado mucho la atención del público y profesionales de muchos sectores. Porque como explicaremos luego, estos nuevos players tienen ya mucha historia en otros países, pero no es España. Vamos a conocerlos:

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El acceso a la banca en línea no estaría completo sin el servicio de telefonía digital, los telcobanks entienden que el binomio telefonía-banca es la clave para sumar a sectores no bancarizados a los servicios financieros. A pesar de que en América Latina este concepto es relativamente nuevo, en Europa, Asia y África, los telcobanks han contribuido a generar enormes beneficios para la población e impulsar el desarrollo de las economías locales, lo que se volvió clave a raíz del COVID-19.

La aparición de la pandemia no solo aceleró la era digital, sino que nos está dejando claro que la nueva normalidad ya será así, el ámbito digital fungirá en los próximos años como el espacio predilecto para el nuevo orden económico, uno que no tenga restricciones físicas ni operativas y que ofrezca más y mejores beneficios que la banca tradicional. Y en este sentido, el sector telcobank cumple con todo esto.

Los telcobanks tienen el potencial de revolucionar, sobre todo, economías emergentes y subdesarrolladas, en donde el efectivo sigue teniendo un papel predominante, donde la gente tiene miedo a los bancos e incluso a la digitalización, lo que da como consecuencia una brecha de inclusión financiera. Los telcobanks tienen la posibilidad de llegar a la gente con otro approach, ya que no ofrecen más de lo mismo en lo que respecta a una solución financiera, sino que además ofrecen una alternativa de telefonía.

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Aunque el Telcobank es un concepto muy nuevo en España, en otras regiones del mundo han tenido gran impacto, como M-Pesa, que lleva 13 años operando en Kenia por Safaricom (Grupo Vodafone, UK), su operador de telefonía móvil líder en ese país. M-Pesa permite a los usuarios enviar y retirar fondos usando su teléfono celular, sin necesidad de tener una cuenta bancaria, lo que les permite hacer transacciones desde 40 mil puntos de venta del país. El registro y los depósitos son gratuitos y el precio de la mayoría de las transacciones se basa en una estructura escalonada para permitir que los usuarios de menores ingresos puedan usar este sistema.

Antes de 2007, la gente utilizaba canales formales e informales para transferencias de dinero, pocos tenían acceso a servicios bancarios, no existía una red sólida, bien establecida y confiable para la realización de transacciones financieras; sin embargo, se observó que el 83% de la población de 15 años y más tenía acceso al teléfono celular. Dada la necesidad, M-Pesa creció vertiginosamente y en menos de dos años se convirtió en el líder de transferencias de dinero en Kenia, y para 2015 ya tenía 19.9 millones de usuarios activos, de acuerdo con Center of Public Impact. El 43 por ciento del PIB de Kenia fluyó a través de M-Pesa, con más de 237 millones de transacciones de persona a persona.

Otro ejemplo es el de Orange, que después de haber surgido en 2008, se ha convertido en un operador de servicios múltiples y actualmente millones de personas en África, Medio oriente y Europa lo utilizan. Es un servicio pionero completamente desarrollado internamente para telecomunicaciones y usos móviles. Su interoperabilidad ha sido la clave para impulsar las transacciones de dinero móvil, reforzar la inclusión financiera y ayudar al desarrollo económico de África.

En 10 años, su solución, Orange Money, se ha convertido en líder mundial del dinero móvil. Su red de distribución consta de 160.000 puntos de venta en toda África, los cuales atienden a 39.2 millones de clientes, con 15.1 millones de usuarios mensuales. Orange Bank fue lanzado en 2017 en Francia, donde ha trabajado arduamente para ofrecer servicios bancarios móviles, simples, seguros y centrados en el cliente. Con más de 550.000 clientes en ese país, la empresa también llegó a España en noviembre de 2019 y tiene planeado extender su oferta a diversos países europeos para 2025.

Recientemente también se ha incorporado a este mercado la compañía momofone, un telcobank de capital 100% español, y una de las pocas startups patrias en entrar a competir con las grandes compañías con una apuesta fintech. Recién lanzado, momofone ofrece servicios bancarios y de telefonía móvil, unificados, y que se pueden contratar online de manera sencilla y con pocos requisitos: tu PASAPORTE, DNI o NIE en vigor, un número de móvil y una dirección postal en España.

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El poder conjuntar estas dos industrias: telco y fintech requiere de un esfuerzo muy grande. Eventualmente surgirán más telcobanks en Europa, pero, aunque es una solución que actualmente les está haciendo mucho sentido a los usuarios, tiene muchas barreras de entrada para los emprendedores, lograr conjuntar estas dos industrias ha sido un arte para poderlo operar bien y lograr la satisfacción de nuestros clientes, por eso vale la pena desarrollarlo.

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